亲历金融改革　感受时代变迁

——回忆我国金融业改革的几件事

国家开发银行监事会主席　朱元樑

今年，我们伟大的祖国在改革开放的道路上已经迈进整整30年了。30年来，我国社会发生了天翻地覆的变化，中国从一个比较落后的农业国家变成了一个逐步繁荣昌盛的工业化国家，人民生活也从“一穷二白”迈入了小康水平。我是上世纪60年代参加银行工作的，在改革开放的30年里逐步成长。在这30年里，我从风华正茂的青年时代步入老年时代，从一个银行基层营业部门的普通科员成长为一名副部级干部，从一个殷切要求入党的群众成长为一名光荣的中国共产党党员，从一位银行基层的经营者成长为一名参与中国金融业改革部分重大事件的管理者，从一名金融战线普通的劳动者成长为一名全国金融系统的劳动模范。值此中国改革开放30周年之际，我亲历的一些金融改革中的重大事件不断涌上心头，我深感中国金融业改革的艰难和发展的不平凡。我将亲历的我国金融改革中的几个重大事件和我的感受写出来，作为对我国金融改革开放30周年的纪念。

亲历人民银行职能的转变

1983年8月底，我任人民银行天津市分行副行长，1989年2月任行长。在人民银行天津市分行工作期间，我分管储蓄、信贷、计划、外汇，亲历了人民银行专门行使中央银行职能的转变过程，深感人民银行从综合性银行向中央银行职能转变的艰辛，深感人民银行走到今天，成为一个真正的中央银行是非常不容易的。

人民银行单独行使中央银行职能的过程实际上是商业银行的经营管理职能不断从人民银行剥离筹建的过程。1984年，工商银行(4.02,-0.10,-2.43%)成立，当时我被分配到工商银行工作，三个月后又调回人民银行。人民银行当时面临的主要问题是人员少，结构失衡，文化程度较高的人才大部分流向了商业银行，给人民银行分行留下的人员主要是会计、库管人员。在建设新的人民银行的非常时期，天津市分行的各级领导在人民银行总行党委的领导下，加强干部职工的政治思想工作，积极解决人民银行、工商银行两行业务剥离过程中存在的实际问题，干部职工上下一条心，团结合作，克服了人员少、办公用房不足以及对中央银行宏观调控手段和任务不熟悉等困难，使基层人民银行正式运转起来。人民银行开始独立履行中央银行职能不久的1988年，我国经济出现了较严重的通货膨胀，天津市抢购商品和挤兑储蓄存款情况非常严重，我们一方面要求工商银行对商业部门实行贷款资金和储备商品挂钩的政策；另一方面，人民银行上门服务，主动送款，保证现钞供应。不久，天津市就恢复了正常的经济秩序，银行透支现象在财政的支持下很快得到了扭转。我将这段刻骨铭心的经历写成文章，曾刊登在当时的《天津日报》上，题目就叫“从愁到筹”。从全国的情况看，当年人民银行初步运用贷款规模、利率、法定存款准备金率、窗口指导等调控工具对我国宏观经济运行进行调控，并取得很好的成效。人民银行天津市分行针对地方经济规模快速扩张对贷款需求过旺的状况，坚决服从国家宏观治理的大局，坚决完成总行下达的压贷任务，采取多种措施，协调各方，控制住了天津地区的贷款投放规模。通过对1988年通货膨胀的治理，我第一次深感人民银行履行中央银行职能是非常不容易的，而这一次治理通货膨胀的经历对我后来从事中央银行的工作影响很大。

1991年12月，因工作需要，我从人民银行天津市分行调任人民银行总行计划资金司司长，1992年4月，升任人民银行行长助理。其间，我经历了1992年到1994年较严重的通货膨胀和维护金融稳定以及上收部分权限的重要事件。上世纪90年代初，我国各地开始了改革开放和快速发展地方经济的一轮新高潮。其间，由于部分地区地方政府片面追求高速度和盲目建设开发区，国内经济运行严重失衡，出现较严重的通货膨胀，给国民经济健康平稳发展带来严峻挑战。针对这些问题，在国务院和人民银行党委的正确领导下，我紧紧依靠全司干部，为治理严重的通货膨胀，保持国民经济健康发展，我们主要做了三项工作。一项是1993年为了应对日益严重的通货膨胀，主要抓了贷款规模控制，顶住各方面的压力，将贷款投放控制在年度计划之内。这是一项非常艰苦的工作，来自地方政府和部分部委的压力非常大，如果不是国务院的坚强领导和总行党委的有力支持，我们是无法完成控制贷款规模任务的。另一项是开展资金投向和借贷的大检查。上世纪90年代初期，资金乱拆借成风，部分用于维持国民经济再生产运行的资金，被拆借出去搞房地产和开发区建设，资金流失非常严重，以至于影响到部分地区的工农业生产和人民群众的基本生活。根据国务院的指示精神和总行党委的要求，我们组织了全国信贷资金使用和流向大检查，彻底清查违规资金，经过艰苦努力的工作，在一定程度上刹住了乱拆借的歪风，保证了国民经济发展正常的资金需求。第三项工作是为了加强中央银行宏观调控力度，按照国务院和总行党委的安排，开始上收基层分行的部分权限。根据国务院《关于金融体制改革的决定》的规定，把货币发行权、资金调控权、利率调整权、金融市场准入权集中到总行，政策性业务和商业性业务全部转移到有关政策性银行和商业银行；将人民银行的各级机构与举办的商业性金融机构和盈利性的经济实体一律脱钩，把工作重点转移到金融监管、金融宏观调控和金融服务方面。这也是难度非常大的一项工作，它涉及到基层行和地方政府的利益，我们坚决贯彻总行党委的战略意图，经过艰苦的工作，基本上完成了权利上收的任务。

在任行长助理兼计划资金司司长期间，我还根据国务院和人民银行党委的要求，从1993年7月开始，带领全司完成了不再向非银行金融机构和非金融部门贷款的工作。1994年，在国务院的正确领导下，为配合国家宏观调控的大局，人民银行不断加大金融宏观调控力度，使得一度较严重的通货膨胀局面有了根本的改观。我感受最深的是1994年2月，国务院办公厅下发了《中国人民银行和国家外汇管理局职能配置内设机构和人员编制方案》，第一次提出“人民银行是国务院领导下独立执行货币政策的中央银行”，并且根据第八届全国人民代表大会第一次会议批准的国务院机构改革方案，人民银行开始按照建立社会主义市场经济体制的要求，继续深化金融体制改革，大力强化金融宏观调控职能，建立在国务院领导下独立执行货币政策的中央银行宏观调控体系，使人民银行成为真正的中央银行。1995年3月，第八届全国人民代表大会第三次会议通过《中国人民银行法》，该法规定：中国人民银行是中华人民共和国的中央银行，在国务院的领导下制定和实施货币政策，对金融进行监督管理，明确货币政策的目标是保持币值稳定，并以此促进经济增长；中国人民银行在国务院的领导下依法独立执行货币政策、履行职责、开展业务，不受地方政府、各级政府团体和个人干涉。至此，可以说中国人民银行已经基本上从一个“大一统”的全能银行转变为一个真正意义上的中央银行。其中与有关部门协调谈判的艰苦，所做工作的难度之大是超出常人想象的。作为一名亲历人民银行职能转变的老金融工作者，我深感改革开放政策的英明和改革开放过程的艰辛。

受命组建农业发展银行

1993年12月，根据党的十四届三中全会精神，为了完善农村金融服务体系，更好地贯彻落实国家产业政策和区域经济发展政策，促进农业和农村经济健康发展，国务院决定组建中国农业发展银行。根据上级的安排，由我担任筹备小组副组长。经过认真的前期准备工作，1993年12月由人民银行和农业银行共同组成“组建农业发展银行和分设商业性农业银行筹备小组”，并开始进行筹备工作。我们经过认真调查研究、测算论证，向国务院提交了实施意见。1994年4月19日，国务院发出了《关于组建中国农业发展银行的通知》，批准了中国农业发展银行组建方案和《中国农业发展银行章程》。经过多方面的艰苦努力，初步完成了与农业银行的资产与债务分割工作。1994年6月，中央任命我为中国农业发展银行党委书记，同年10月，国务院任命我为中国农业发展银行行长。1994年8月，中国人民银行、中国农业银行、中国农业发展银行三总行联合发布《关于组建中国农业发展银行省级分行有关问题的通知》。到1995年年底，全国29个省、市、自治区(西藏除外)省级分行组建完毕。1996年8月，国务院作出《关于农村金融体制改革的决定》，确定增设中国农业发展银行的分支机构，加强农副产品收购资金管理。当月，国务院农村金融体制改革部际协调小组制定《中国农业发展银行增设分支机构实施方案》，对增设范围、基本职责、人员配套、财产划分、业务交接、方法步骤、时间要求七个方面作出明确规定。至1996年年底，全国大部分地市二级分行、县支行、派驻国定贫困县信贷组机构基本增设完毕，业务由全面委托实现基本自营。

至此，中国农业发展银行的框架基本确定，标志着中国农业政策性金融进入到一个新的历史阶段。在农业发展银行的筹建过程中，我认为，筹建得比较顺利完全得益于国务院的正确领导和有关部门能够从大局出发，以国家利益为重。另外，在具体实施中，正确确定了中国农业发展银行的性质，即直属国务院领导的政策性金融机构。在确定性质时，关键是把握好了“政策性”与“金融性”两者之间的关系。“政策性”表现为农业政策性金融的非赢利性，对农业贷款低息和无息的贴补以及对经营农业风险的硬性担保。“金融性”表现为农业政策性资金使用的有偿性和效益性。农业发展银行是我国金融改革中的一个新事物，也是政府支持“三农”发展的一项战略举措，后来的事实证明，国务院组建农业发展银行的决定是非常正确的，成效是非常显著的。我从农发行组建到离开共4年零3个月，我主要抓了三件事：一是将国务院组建农发行的决定变为现实，解决了总行、省级分行的办公楼配置问题；二是机构延伸到主要粮棉大县，解决了当时普遍存在的农民卖粮打白条的问题和构建了我国粮棉收购资金全封闭运行的基础；三是适时组织了全体员工用半年时间搞清家底，及时向国务院报告。多年以后回过头来看，农业政策性金融机构的成立，为我国农业的发展开辟了一条农村资金融通的主渠道，我为参加农业发展银行的组建而感到自豪。

在金融工委从事监管工作

2000年5月，根据工作需要，我调到监事会工作。为了强化银行内控，防范金融风险，国务院决定向国有重点金融机构派驻监事会，监事会由国务院派出，直接对国务院负责，代表国家履行监督检查的职责，定期向国务院报告派驻机构经营业绩及经营管理情况、检查出来的主要问题、整改建议以及对法人代表的工作评价。监事会成立是国务院贯彻落实党的十五大精神，切实加强金融系统风险管理的一项重要决策，也是总结我国现代化建设经验，深化金融体制改革，建立和完善现代金融体系的一个重大举措。为了依法监督，2000年3月，国务院颁布了《国有重点金融机构监事会暂行条例》。我从2000年8月到2003年7月在中国进出口银行从事监事会工作，担任监事会主席。在这三年间，我从农业发展银行的业务操作者变成了另一个政策性银行的监管者。中国进出口银行成立于1994年，它的主要任务是执行国家产业政策、外贸政策和金融政策，为扩大我国机电产品和成套设备等资本性货物出口提供政策性金融支持。同时，还承办中国政府的援外贷款以及外国政府的转贷款业务。10多年来，中国进出口银行积极开拓市场，促进对外贸易的发展，重点支持有高技术含量、高附加值的机电产品出口，加大利用外资力度，推动经济可持续发展。我在进出口银行从事监事会工作期间，根据进出口银行的特点，主要抓了四件事情：查清问题、风险提示、督促整改、增强内控。我认为，加强监督是手段，不是目的，监督的目的是为了促进银行更好更快的创新与发展，以适应新时期、新形势下承担的新任务。因此，我将自己的工作定位在监督评价、支持改革创新、促进经济发展以及防范金融风险上，也就是说关心和支持银行改革与创新，坚持风险控制先行的原则。

在中国进出口银行工作期间，我感受最深的一点是要处理好政策性银行和有关主管部门的关系才能发展得更快。首先要认识到政策性银行是政府的银行，它是为了贯彻国务院的政策意图和产业导向而建立的，所以在经营过程中应该不折不扣地坚决贯彻国务院的政策意图和产业导向；在处理和财政关系上坚持财政是政府的一部分，进出口银行一定要在资金安排上与财政搞好关系，否则寸步难行。进出口银行还要在中央银行的货币政策指导下开展业务活动。进出口银行与商业银行是一种相互支持、相互补充的关系，不是恶意竞争的关系。正确处理好这些关系可以为政策性银行创造良好的发展环境。另外，在从事监事会的工作中，我还特别注意摆正自己的位置。我认为，监事会不是政府的监管当局，而是国有独资银行没有实行股份制改造之前的一项特殊的外部监管手段，目的是防范风险，确保国有资产的增值。我在工作中严格按照国务院颁布的《国有重点金融机构监事会暂行条例》的有关规定“不参与、不干预”，把自己的位置摆正，认真做好三件事情：一是关注资产质量，重点是检查贷款的“三性”，即发放的合规性、使用的有效性、回收的可靠性以及贷后的管理工作；二是关注偿债能力，重点关注金融债券发行的畅通和到期偿付以及债券期限与贷款期限的匹配；三是盈亏的真实性，检查的重点是会计核算的准确性和会计制度的执行情况。在工作实践中，我注意到进出口银行的信用等级与中国国家主权信用等级的评级一致，是最高的信用等级。对进出口银行资本金严重不足，呆账准备金过低，长期依靠财政补贴的问题及时提出补充资本金、提足呆账准备金和控亏、减亏、扭亏“三步曲”的建议，要求进出口银行采取措施尽快落实。一是要抓好内控的三道防线，增强全行特别是分行的内控意识，并且落实到岗位，落实到各个业务流程和操作环节；各财会部门和审计部门要及时发现问题和报告问题。二是要注重操作风险，严格按照制度检查并落实。三是建立一个高效有序的稽核运作机制，做到稽核前移，从事后向事中、事前转变；从现场稽核向非现场稽核转变；由侧重表内稽核向表外业务全面稽核转变；从侧重一般常规性检查向重点突出和发现问题反复稽核直到彻底改正。进出口银行非常重视我们的意见，加强了内控机构的设置，增设了风险管理部、评估审查部、内控合规部。通过采取得力的整改措施后，进出口银行2007年年末的表内业务不良贷款率为2.45%，连续9年实现了不良贷款余额和不良贷款率的“双下降”。

进出口银行支持国家“走出去”的战略，把银行贷款、资源开发和工程贷款有机结合起来，取得的最明显的成效是与非洲一些国家签订了贷款总协议，贷款用于支持中国企业的出口产品、成套设备和承包工程项目。在中国进出口银行的支持下，中资企业为非洲国家的基础设施建设作出了重要贡献，也促使非洲国家与中国的贸易飞速发展。作为监事会的负责人，我非常关注对非洲贷款的安全性，多次到国外实地考察，及时发现问题，建议进出口银行加强与有关方面的沟通，与所在国使领馆建立定期的联系制度，及时发现问题解决问题。此外，还建议加强对项目管理经验与教训的总结，要求按照国别跟踪风险。同时也建议财政部进一步增强进出口银行的资本金实力，尽快增加资本金，特别是外汇资本金，以提高进出口银行化解风险的能力。目前，进出口银行已大大充实海外业务的工作人员，对贷款较多的国家还派出了工作组，支持企业“走出去”的战略成绩显著。经过多年的努力，进出口银行取得了长足的发展。目前，进出口银行已经由一个只支持出口的银行转变为既支持出口又支持进口、既提供优惠贷款又支持对外投资的新型国际经济合作型金融机构，在国家经济和外交中发挥着越来越重要的作用。在强化风险管理和控制的基础上，努力实现速度、质量、结构和效益的全面协调和可持续发展，这是进出口银行总行党委和全体员工多年奋斗的结果。

在银监会继续从事监管工作

2003年，十届人大一次会议审议通过国务院机构改革方案，将银行监管职能从人民银行独立出来，决定设立银行业监督管理委员会，统一监督管理银行、金融资产管理公司、信托投资公司及其他存款金融机构，维护行业的合法、稳健经营。与此同时，中央决定撤销金融工委，我也随着机构的变化，进入银监会工作。所在单位再次发生变化，但工作的角色却没有发生变化，在银监会仍然负责政策性银行的监管，但是监管的对象变成了国家开发银行。国家开发银行成立于1994年，直属于国务院，是全国三家政策性银行之一，国家建立政策性银行是为了适应当时国民经济发展的内在需要，是政策性金融不断发展变化的结果。10多年来，国家开发银行认真贯彻国家宏观经济政策，发挥宏观经济调控职能，支持经济均衡发展，支持国家基础设施建设成效显著。2003年8月，我担任国家开发银行监事会主席。到新的工作岗位后，我和监事会的同志们一起用了7个月的时间开展调研工作，对发现的问题进行了归纳整理。经过调查研究，对国家开发银行的地位作用和经营战略进行了认真的分析，感觉国家开发银行在着力支持“两基一支”建设，促进区域协调发展，主动承担社会责任，为拓展社会事业和民生领域以及弱势群体提供可持续的融资支持，主动服务于“走出去”的战略，用市场化和金融手段推进国际金融合作，实现银行间优势互补以及认真贯彻国家宏观经济政策方面作出了显著的成绩，但是，我们也看到了开发银行在完善中长期信贷风险控制方面还存在一定的薄弱环节。通过调研，我们认为国家开发银行面临的主要风险主要是三类风险，其中最主要的是中长期信贷风险。根据风险不易暴露、潜伏期长的特点，我们提出了进一步强化信贷管理的八点建议，如制定信贷总量与资本金之间合理比例、补充资本金比率、提高核心资本充足率、贷后管理的措施、贷款项目的管理以及提高贷款人员素质等。此后根据国家开发银行以中长期贷款业务为主的特点，继续针对中长期贷款风险控制问题，提出建立资本金补充机制与风险约束机制以及逐步调整经营发展模式、控制中长期贷款增长过快的建议。

我在国家开发银行监事会的工作中，坚持两个原则：一是有问题必须查清楚，二是有看法必须交流沟通。在工作中，坚持不论通过哪种渠道发现的问题，都必须要把它查清楚，特别是对有争议的问题一定要去查，直到查清共同承认的事实为止。有看法必须交流沟通，我认为体现的是一种负责任的精神，只有坦诚的交换看法与意见才能取得国家开发银行的支持，做好监事会的工作。查清问题交换意见后，还要想办法督促整改。我认为衡量监事会的工作不仅看查出了多少问题，更重要的是看查处的问题能否得到整改，并在完善制度、严格抓落实和责任追究上巩固整改成果。由于国家开发银行有优秀的领导团队和经营管理人才队伍，经过不断改进，经营管理水平有了很大的提高，风险控制能力不断增强，实现了国有资产的增值保值。自2001年财政部开始对中央金融企业实行国有资本保值增值考核以来，国家开发银行是连续保持优秀的唯一单位。国家开发银行的主要指标好于国内银行业的监管目标。2007年年末，国家开发银行的不良贷款率仅为0.59%，中长期信贷风险一直得到有效控制。在银监会工作的这几年期间，我最大的感受是，作为一个监管者，特别是国务院派驻银行监事会的领导，要对国务院、银监会、国家开发银行负起责任。首先要对国务院负责，给国务院的每一份报告都要严谨求实，重点突出，反映问题准确，提出的建议切实可行。其次是善于做好协调工作，从被监管者角度出发想问题，积极帮助他们解决问题，取得他们的支持，而监事会的工作也始终得到了国家开发银行党委的积极支持和有力的配合。

1993年，国务院关于深化金融体制改革的内容之一，就是组建国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行。从此，我就与政策性银行结下了不解之缘，先是在农业发展银行任行长，后到进出口银行和开发银行任监事会主席。十几年来，我基本上没有离开政策性银行，是唯一在三家政策性银行都工作过的行级领导，见证了14年来我国政策性银行组建、成立、改革、创新与发展的全过程。我国的政策性银行在国家宏观调控、支持经济发展和社会稳定中发挥了商业银行和其他金融机构不可替代的作用。目前，国家开发银行即将从政策性银行转型为商业银行，从国有独资银行转制成股份制银行，还将择机上市。国家开发银行的性质、体制变了，但主要办理中长期信贷及投资的职能不变。因此，办好有开发银行特色的商业银行将是国家开发银行今后几年的艰巨任务。

转眼间，我从事金融工作近40年了，回想起自己的成长经历，我是得益于我国的改革开放政策，得益于领导的关心、鼓励和支持，得益于同志们的帮助。我个人最深刻的体会是，一定要特别善于学习、勤于思考，不断接受和学习新东西，不断提高自己的认识；走上领导岗位以后，必须要认识到职务就意味着责任，职务越高责任越大；在领导岗位上一定要严于律己、敢于碰硬，要取人之长、补己之短，始终保持清醒的头脑，决不能人云亦云；工作中，与同事相处一定要诚心对人，凡事多从别人的角度考虑；为人一定要正派，做人一定要低调。